作为金融行业的主力军，银行年报备受市场关注。截至4月13日，已经有21家上市银行披露了去年的成绩单，净利润合计达到1.43万亿。其中工商银行依旧是传说中的“宇宙行”，归属母公司股东净利润高达3122.2亿元。

在净利润上升的同时，银行的不良率有所改善，除了浙商银行之外，其余20家银行的不良率均出现不同程度的下降（或不变），有四家银行的不良率下降幅度超过10%。

郑州银行不良率超过2%

从不良率的绝对值来看，郑州银行依旧“拔得头筹”，是目前已经公布年报银行中，唯一一家不良率在2%之上的银行。其年报显示， 2019年，郑州银行实现营业收入134.87亿元，同比增加20.88%；净利润33.73亿元，同比增加8.76%；归属于本行股东的净利润32.85亿元，同比增加7.4%。2019年末郑州银行不良贷款率2.37%，虽然依然处于较高的水平，但是同比2018年的不良率出现下降，这也是2015年以来，该行不良率首次出现下降。

郑州银行党委副书记、行长申学清对于高不良做出解释：郑州银行贷款投放集中在河南地区，河南地处中部地区，产业结构相对传统，强周期、高负债的一、二类产业占比较高，受供给侧改革、去杠杆、环保等政策冲击较大；河南小微企业较多，这类企业抗风险能力不强，经济下行周期中易出现风险。申学清强调，根据监管部门要求，郑州银行在2018年、2019年将逾期90天以上贷款全部纳入不良，导致不良率高于预期，但风险资产已经充分暴露，资产质量更加真实，今后不良率将会稳步降低。

“主要是这几年制造业不景气，郑州银行的贷款对象主要集中在传统行业。”一位银行业内人士表示。

江阴银行的不良率虽然较高，但已实现连续下降。江阴银行的年报显示，去年该行实现营业收入34亿元，同比增长6.9%，实现归属于上市公司股东的净利润10.1亿元，同比增长18.1%。在创下江阴银行资产规模增速近三年新高的同时，江阴银行年度净利润增速更创九年新高。年报显示，2019年江阴银行实现不良贷款“双降”：不良贷款余额较年初减少5%，不良贷款率则较年初下降0.32个百分点至1.83%，这是江阴银行上市以来第一次把不良率降到2%以下，不良贷款率下降幅度达到14.88%，也是目前已经公布年报银行中降幅最大的银行。

在已公布年报的银行中，邮储银行的不良率最低，仅有0.86%，也是目前唯一一家不良率在1%之下的银行。与上年末持平，其拨备覆盖率为389.45%。不良贷款余额428.44亿元，较上年末增加59.56亿元。具体来看，该行关注类贷款余额327.09亿元，较上年末增加59.78亿元；关注类贷款占比0.66%，较上年末上升0.03个百分点；不良贷款与逾期90天以上贷款比例147.55%，较上年末上升14.82个百分点。

四大行的情况较为平均，不良率控制在1.37%到1.43%之间。中国银行最低，工商银行最高，不过相比上一年度都有不同程度的下降。

浙商银行是目前公布年报的银行中，唯一不良率出现上升的银行，2019年财报显示，浙商银行不良贷款率攀升到1.37%，较2018年上涨0.17个百分点。

整体来看，2019年21家银行的平均不良率约为1.48%， 相比上年的1.55%，下降了7个百分点。

制造业不良率仍较高

从行业来看，制造业仍是不良率的重灾区，多数银行这一领域的不良都维持在5%之上。

如郑州银行2019年的不良率达到两位数为10.82%，不良贷款金额15.78亿元。浙商银行制造业的不良率为5.41%，相比2018年的3.69%明显提升，不良贷款金额也从2018年的41.9亿元，变成62亿元。

一家城商行的负责人告诉21世纪经济报道记者：制造业不良率居高不下，主要是受经济增速放缓、担保圈风险传染等因素影响，特别是新冠疫情的突然而至，让部分企业尤其是民营中小企业出现经营不畅、利润下滑、融资困难等问题。“一些低端制造的行业今年面临较大考验，本来利润率就不高，资金链紧绷，突发事件，会让一些资金链面临挑战。比如我们服务的一些家具制造商，现在的日子就不好过，由于生产的家具多数都是出口，目前海外需求骤降。”

不过虽然制造业的不良贷款率仍然较高，但是出现下降趋势，如平安银行制造业的不良贷款就从6.75%，下降至3.43%，2019年制造业不良贷款余额为1147.9亿元。

在制造业不良率高企的同时，房地产行业的不良则一直处于较低水平，多数都在2%之下。如招商银行地产行业的不良率仅有0.44%，浙商银行房地产行业的不良率是0.29%，该行2018年此项不良贷款金额是7.4亿元，去年则降至4.3亿元。

“金融行业本就是一个顺周期的行业，从理论上来说，近十年房地产行业一直发展得较为红火，虽几经调控，但其目前仍是我国经济发展的重要引擎。在一个行业处于向上发展阶段，不管是不良率还是不良贷款，一定会保持在一个较低水平，如果从经营角度看，我们也想把多数资金用在不良率低、回款迅速的行业上。但从地区乃至国家发展上来讲，不能押注一个独苗，虽然制造业目前发展情况不佳，但仍要支持。”一家国有大行广东分行的负责人表示。

（信息来源：21世纪经济报）